Finance
Calculateur d'epargne
Simulez la croissance de votre epargne avec les interets composes. Capital initial, versements mensuels, taux et duree.
Parametres
Montant final
36 904,12 €
Total verse
29 000,00 €
Interets gagnes
+7 904,12 €
Croissance de l'epargne
Detail par annee
| Annee | Versements cumules | Interets cumules | Capital total |
|---|---|---|---|
| 1 | 7 400,00 € | 248,20 € | 7 648,20 € |
| 2 | 9 800,00 € | 604,29 € | 10 404,29 € |
| 3 | 12 200,00 € | 1 072,67 € | 13 272,67 € |
| 4 | 14 600,00 € | 1 657,91 € | 16 257,91 € |
| 5 | 17 000,00 € | 2 364,78 € | 19 364,78 € |
| 6 | 19 400,00 € | 3 198,22 € | 22 598,22 € |
| 7 | 21 800,00 € | 4 163,40 € | 25 963,40 € |
| 8 | 24 200,00 € | 5 265,68 € | 29 465,68 € |
| 9 | 26 600,00 € | 6 510,65 € | 33 110,65 € |
| 10 | 29 000,00 € | 7 904,12 € | 36 904,12 € |
Les interets composes
Effet boule de neige : Les interets composes generent des interets sur les interets. Plus la duree est longue, plus l'effet est puissant.
Regularite : Des versements mensuels reguliers, meme modestes, ont un impact considerable sur le long terme grace a la capitalisation.
Formule : Capital final = CI x (1+r)^n + VM x ((1+r)^n - 1) / r, ou CI est le capital initial, r le taux mensuel et n le nombre de mois.
Comment simuler la croissance de votre epargne
Trois etapes pour projeter le capital obtenu via versements reguliers et interets composes sur le long terme.
Capital initial et versement mensuel
Capital initial : le montant deja disponible au depart (epargne de precaution, prime, heritage). Versement mensuel : ce que vous arrivez vraiment a mettre de cote chaque mois apres impots et charges fixes. Conseil pratique : automatisez via virement permanent en debut de mois (paie + 1 jour) pour eviter de « consommer » l'epargne avant qu'elle ne parte.
Taux annuel realiste selon le support
Livret A et LDDS : 1,7 pourcent depuis fevrier 2025 (defiscalise, plafond 22 950 / 12 000 EUR). LEP (revenus modestes) : 2,7 pourcent. Assurance-vie fonds euros : 2,5 a 3,5 pourcent. Assurance-vie unites de compte : 4 a 7 pourcent (mais volatilite). PEA actions : 7 a 8 pourcent en moyenne historique long terme. Plus la duree est longue, plus on peut accepter de volatilite pour viser un rendement superieur.
Visualiser l'effet boule de neige
Le graphique et le tableau decomposent annee par annee la part des versements et la part des interets composes. Sur 30 ans a 5 pourcent avec 200 EUR/mois, plus de 60 pourcent du capital final provient des interets. C'est l'effet de la capitalisation : plus l'horizon est long, plus le temps fait le travail a votre place.
Cas d'usage du simulateur d'epargne
Constituer une epargne de precaution
Objectif : 6 mois de depenses (10 000-20 000 EUR pour un cadre). 200 EUR/mois sur Livret A a 1,7 pourcent : objectif atteint en 4-5 ans. Ce coussin est indispensable avant de prendre du risque sur PEA ou immobilier locatif. Il couvre une perte d'emploi, un imprevu medical, une grosse reparation.
Apport pour achat immobilier
Pour un achat a 250 000 EUR, viser 10 a 20 pourcent d'apport (25 000- 50 000 EUR). Avec 400 EUR/mois sur 5 ans a 1,7 pourcent : 25 100 EUR. Avec 600 EUR/mois sur 7 ans a 1,7 pourcent : 53 700 EUR. Le PEL (1,75-2,25 pourcent) et le CEL sont desormais competitifs face au Livret A redescendu a 1,7 pourcent.
Preparer la retraite via PEA / PER
300 EUR/mois sur 30 ans a 7 pourcent (PEA actions monde via ETF) : capital final environ 366 000 EUR pour 108 000 EUR verses. Plus de 250 000 EUR d'interets composes. PER si vous etes en TMI elevee (30 pourcent +) : deduction des versements du revenu imposable, sortie en capital ou rente.
Epargne enfants pour etudes
Livret A enfant des la naissance + 100 EUR/mois pendant 18 ans a 1,7 pourcent = 25 100 EUR pour les etudes superieures. Sur PEA jeunes (creation 2024, plafond 20 000 EUR) ou assurance-vie enfant a 6 pourcent moyen : pres de 40 000 EUR sur la meme periode.
A savoir : enveloppes fiscales et fiscalite de l'epargne
Livret A vs assurance-vie vs PEA. Livret A : 1,7 pourcent defiscalise total (taux Banque de France depuis fevrier 2025), liquidite immediate, plafond 22 950 EUR. Assurance-vie : fiscalite tres favorable apres 8 ans (abattement annuel 4 600 EUR / 9 200 EUR pour un couple, art. 125-0 A CGI), succession privilegiee. PEA : 7-8 pourcent moyen long terme, exoneration totale d'IR apres 5 ans (sauf prelevements sociaux 17,2 pourcent), plafond 150 000 EUR, art. L221-30 CMF.
Interets composes : la formule. Capital final = CI x (1+r)^n + VM x ((1+r)^n - 1) / r, ou CI est le capital initial, r le taux periodique (mensuel = annuel / 12), n le nombre de periodes. Exemple intuitif : 1 EUR place a 7 pourcent double tous les 10 ans environ (regle des 72 : 72 / 7 = 10,3 ans). Sur 40 ans, 1 EUR devient 15 EUR ; sur 50 ans, 30 EUR.
Capacite d'epargne realiste. Regle d'or des budgetistes : 50 pourcent depenses essentielles, 30 pourcent loisirs, 20 pourcent epargne (regle 50/30/20). Sur un net de 2 500 EUR = 500 EUR d'epargne mensuelle theorique. En realite, beaucoup de Francais epargnent 10-15 pourcent. Au-dela de 25 pourcent durable, vous etes dans le top decile.
Inflation : ennemi silencieux. Un taux nominal de 1,7 pourcent avec 2 pourcent d'inflation = -0,3 pourcent reel : votre Livret A perd du pouvoir d'achat. Sur 30 ans, c'est presque rien. Le PEA et l'assurance-vie en unites de compte permettent historiquement de battre l'inflation grace aux actions (rendement reel long terme actions monde : 5-6 pourcent par an). C'est pourquoi l'epargne longue ne peut pas rester 100 pourcent en livrets.
Questions frequentes
Les questions frequentes sur les placements d'epargne et les interets composes en France.
Le Livret A est a 1,7 pourcent depuis fevrier 2025, en baisse apres avoir ete a 3 pourcent (gele 2023-2024) puis a 2,4 pourcent au second semestre 2025. Revision semestrielle par la Banque de France selon une formule basee sur l'inflation hors tabac et taux interbancaire. Plafond 22 950 EUR. Interets exoneres d'IR et de prelevements sociaux : c'est le placement le plus simple et populaire en France.
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